משכון נכס הוא דרך חכמה לנצל נכסים קיימים למטרות כמו רכישת נכס נוסף, שיפוצים או השקעה עסקית. אבל איך זה עובד? מה היתרונות והחסרונות, ומה חשוב לדעת לפני שלוקחים הלוואה כזו? הנה כל מה שצריך לדעת על אפשרות ההלוואה הזו.
מהו משכון נכס?
משכון נכס הוא אפשרות מימון שבה לוקחים הלוואה כנגד נכס שכבר נמצא בבעלותנו, כמו דירה או נכס מקרקעין אחר. המשכון מאפשר לנצל את הערך הקיים בנכס לטובת מטרות שונות, כמו השקעה בנכס נוסף, שיפוץ הנכס הקיים, השקעה עסקית או כל מטרה אחרת. במשכון, הנכס משמש כביטחון להלוואה שניתנת על ידי הגוף המלווה. במקרה של אי-עמידה בתנאי ההלוואה, למלווה יש זכות לממש את הנכס הממושכן על מנת להבטיח את החזר ההלוואה. עם זאת, כל עוד מחזירים את ההלוואה בזמן ועומדים בתנאיה, הנכס נשאר בבעלות מלאה של הלווה.
מי זכאי למשכן נכס
הזכאות למשכן נכס תלויה במספר גורמים, כולל:
- בעלות מלאה על הנכס – על מנת למשכן נכס, נדרשת בעלות מלאה עליו ללא שעבודים אחרים.
- יכולת החזר – יש להוכיח יכולת החזר של ההלוואה מהכנסות שוטפות או ממקורות אחרים.
- עמידה בתנאי הסף של הגוף המלווה – כל מלווה קובע אמות מידה וקריטריונים משלו למתן ההלוואה.
בעלי נכסים העומדים בתנאים אלו יכולים לפנות לגופים פיננסיים שונים כמו בנקים או חברות אשראי חוץ-בנקאיות בכדי לברר את אפשרויות המימון הזמינות בשבילם כנגד משכון הנכס שברשותם.
משכון נכס לטובת רכישת נכס נוסף
יתרונות מרכזיים
למשכון נכס קיים לטובת רכישת נכס נוסף ישנם מספר יתרונות משמעותיים:
- ניצול הון קיים – משכון מאפשר לנצל הון עצמי שקיים בנכס לטובת השקעה נוספת, ללא צורך במכירתו.
- הרחבת תיק הנכסים – רכישת נכס נוסף מגדילה את תיק הנכסים ומגוונת את מקורות ההכנסה העתידיים.
- תנאי מימון נוחים יחסית – הלוואה כנגד נכס קיים מגיעה עם תנאים נוחים ואטרקטיביים יותר מהלוואה רגילה.
- שמירה על בעלות הנכס הקיים – כאשר עומדים בתנאי ההלוואה, הנכס הממושכן נשאר בבעלות הלווה ואין צורך לשלם עליו מס שבח כל עוד לא מוכרים אותו.
חסרונות אפשריים
לצד היתרונות, חשוב לקחת בחשבון גם חסרונות פוטנציאליים:
- סיכון של אובדן הנכס – במקרה של כשל בהחזר ההלוואה, הנכס הממושכן עלול לעבור לבעלות המלווה.
- עלויות נלוות – ישנן עלויות נלוות כמו דמי הערכת שמאי, ביטוחים, והוצאות משפטיות שיש לקחת בחשבון.
- זמן וסבלנות – תהליך לקיחת ההלוואה דורש סבלנות, זמן והתמודדות עם בירוקרטיה מול הגופים המלווים.
בסופו של דבר, ההחלטה האם משכון נכס קיים לטובת רכישה נוספת הוא צעד נכון תלויה בנסיבות הספציפיות של כל אדם – מצבו הפיננסי, תכניות עתידיות, יחס לסיכון והיכולת לעמוד בהתחייבות הכספית לאורך זמן.
תהליך לקיחת הלוואה כנגד משכון נכס קיים
אפשרויות מימון ממקורות שונים
כאשר שוקלים לקחת הלוואה כנגד נכס קיים, יש לבדוק את האפשרויות השונות הזמינות בשוק:
- בנקים מסחריים – מרבית הבנקים מציעים הלוואות לכל מטרה כנגד משכון נכס, בריביות ותנאים מגוונים.
- חברות אשראי חוץ-בנקאיות – חברות פרטיות המתמחות במתן הלוואות, לעתים בתנאים גמישים יותר מהבנקים.
מומלץ להשוות בין המקורות השונים, לבדוק היטב את התנאים המוצעים (ריבית, תקופת הלוואה, העמלות הנלוות וכו'), ולנהל משא ומתן עד לקבלת ההצעה הטובה ביותר. אפשר להיעזר ביועץ משכנתאות.
שלבי התהליך לקבלת ההלוואה
לאחר מציאת מקור המימון המועדף, תהליך לקיחת ההלוואה כולל לרוב את השלבים הבאים:
- הגשת בקשה – הגשת בקשה פורמלית למלווה הכוללת את כל המסמכים והמידע הדרוש.
- בדיקת זכאות – המלווה בודק את הבקשה ואת הנכס, ומחליט האם לאשר את ההלוואה.
- הערכת שמאי – ביצוע הערכת שווי מקצועית לנכס על ידי שמאי, על חשבון הלווה.
- חתימה על מסמכים – לאחר אישור הבקשה, נדרש לחתום על חוזי ההלוואה והמשכון.
- קבלת הכספים – העברת סכום ההלוואה המאושר לחשבון הלווה לשימוש חופשי.
- תשלום ההחזרים – תחילת תשלום ההחזר החודשי למלווה, כולל קרן וריבית.
חשוב לשים לב שלכל מלווה תהליך מעט שונה, אבל דומה באופן כללי. התהליך יכול לקחת מספר שבועות עד מספר חודשים מרגע הבקשה הראשונית ועד קבלת הכספים בפועל, בהתאם למקרה הספציפי.
שאלות ותשובות
האם ניתן למשכן נכס קיים רק לצורך רכישת דירה נוספת?
לא. ניתן למשכן נכס קיים לכל מטרה כמעט – רכישת נכס נוסף, שיפוץ הנכס הנוכחי, מימון השכלה, השקעה עסקית או כל צורך אחר. כמובן, המלווה יבדוק את ההיתכנות והסבירות של מימון המטרה המוצהרת כחלק מתהליך האישור.
כמה כסף ניתן לקבל בהלוואה כנגד משכון הנכס?
סכום ההלוואה המקסימלי תלוי במספר גורמים – שווי הנכס, יכולת ההחזר של הלווה וכו'. לרוב, המלווים נוהגים לאשר בין 50%-70% משווי הנכס כהלוואה, כאשר היתרה משמשת כ"כרית ביטחון" למקרה של אי עמידה בהחזר. עם זאת, יש לבחון כל מקרה לגופו מול מספר מלווים שונים.
למי מתאים לקחת הלוואה מסוג זה?
הלוואה כנגד משכון נכס יכולה להתאים למגוון רחב של אנשים, למשל:
- בעלי נכסים המעוניינים להרחיב את תיק הנדל"ן שלהם.
- משפרי דיור הזקוקים להון עצמי לרכישת דירה גדולה יותר.
- משקיעים המחפשים מימון לרכישת נכס מניב.
- יזמים הזקוקים להון התחלתי למיזמים עסקיים.
- הורים המבקשים לסייע לילדיהם ברכישת דירה ראשונה.
יחד עם זאת, חשוב לזכור כי מדובר בהתחייבות פיננסית משמעותית ולטווח ארוך. על כל לווה פוטנציאלי לבצע בדיקה מעמיקה של מצבו הכלכלי, לוודא שיש ביכולתו לעמוד בהחזרים לאורך כל התקופה, ולשקול בכובד ראש את הסיכונים אל מול היתרונות. במקרה של ספק, מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי או יועץ משכנתאות מוסמך.
לסיכום
משכון נכס הוא כלי פיננסי שיכול לפתוח דלת להזדמנויות חדשות – אם משתמשים בו נכון. חשוב להבין את התהליך, לבדוק הצעות שונות ולהבין את ההתחייבויות הנלוות. השקיעו זמן למחשבה ובדקו טוב את כל האפשרויות כדי לוודא שהמהלך מתאים למטרות שלכם, ואל תהססו להיעזר במומחים אם צריך.
